大家都知道開車要小心駕駛，但是即便再注意，有時意外還是會發生，因此投保汽車險時，都會保第三人責任險，就是怕意外發生時，第三人可以有保險的保障，但如果像是在高速公路上，車輛的行駛速度快，造成的傷亡通常會比一般交通故更嚴重，這時候只有第三人責任險夠嗎？本篇帶大家認識失能增額險，若是常常行駛在高速公路或是跨縣市往返的民眾，建議投保時可以加保喔！
車禍嚴重嗎？告訴你車禍傷亡比例有多少
一般大家可能都覺得車禍頂多就是兩車碰撞，不太會有人員傷亡，確實，因為普遍民眾開車都會保持安全距離，車速也不會過快，發生意外難免都是不小心導致的。但是你有想過嗎？新聞上常常看到的高速公路連環追撞、雨天汽車打滑，這些情形也可能發生在我們身上，並不是我們自己開車小心就可以避免的，若真的發生了該如何是好呢？
根據臺灣110年交通事故統計，共有35萬件交通事故，受傷人數直接超過事故件數，達到47萬人。由此可知，車禍發生時造成受傷的比例是非常高的，而一不小心也會造成天價賠償！機車違規左轉撞癱男 判賠4029萬這樣的情況，千萬不能認為發生車禍只會有車子受損，駕駛、乘客或是車外的第三人，都有可能會受重傷，這樣的情形也顯示體傷保障的重要。
第三人責任險是什麼？保障範圍有哪些？
一般民眾投保強制險的時候，也會一併投保第三人責任險，第三人責任險到底包含哪些保障範圍呢？就由下面的內容來幫大家解惑。
第三人責任險保障對象
第三人責任險是保障車外第三人，所謂的車外第三人指的就是駕駛及該車輛乘客以外的人，像是路人、對方駕駛或是對方乘客。
第三人責任險保障範圍
第三人責任險保障車外第三人的體傷及財損，體傷指的就是受傷和死亡的部分，而財損指的是車輛的損失，第三人責任險不像強制險只包含傷害醫療的賠付，而是財損的部分也有保障。
為什麼要保第三人責任險？這樣保障足夠嗎？
通常交通事故發生都會造成人員受傷，保險公司在理賠的時候會優先動用強制險針對傷害醫療（最高20萬元）、失能（最高200萬元）或是死亡（定額200萬元）的賠償，當強制險不夠賠的時候，才會需要第三人責任險，但如果發生損失千萬的重大車禍，第三人責任險針對體傷的保額最高也只到500萬而已，還是會顯得保障不足。
第三人責任險不夠怎麼辦？失能增額險來幫忙！
失能增額險可以說是第三人責任險的進階版，主要是針對體傷部分來增加保障，以下介紹失能增額險：
失能增額險的保障範圍有哪些
失能增額險顧名思義就是當保險事故發生時，可以透過保險增加理賠金額，目的是要解決工作中斷時的收入以及後續的支出，假如對方因事故致失能狀態時，不但失去工作能力，後續的治療、照護費用都是一筆鉅額的款項，綜合以上考量，理賠金額可能幾百萬、幾千萬起跳時，失能增額險就能夠補償對方的損失。
為什麼要投保失能增額險？
應該很多人投保組合都是強制險+第三人責任險+超額責任險，如果還不清楚超額責任險，可以參考擦撞千萬超跑，擔心賠慘慘！超額責任險記得保。
不過大家可能會想說，已經有超額責任險了，為什麼還要投保失能增額險呢？如果我們今天撞到名牌車，光是財損的部分可能就要賠償1、2千萬了，這部分雖然可以靠超額責任險來負擔，但如果對方駕駛或是乘客也受傷、甚至失能，就像本篇文章一開始的新聞案例一樣，一次要賠償4000多萬，只靠超額責任險遠遠不夠。這時候如果有投保失能增額險，就可以讓超額責任險來cover財損，而失能增額險就負責體傷的部分，如此一來，保障就充足很多！
圖一 賠付說明
失能增額險怎麼保？
失能增額險無法單獨投保，必須要先投保第三人責任險，才能加保失能增額險，因此失能增額險的保額會依照第三人責任險的保額調高2～4倍。失能增額險的保費不高，所以也不用擔心會造成太大的負擔，建議大家投保時也可以加保這項，提高保障！
失能增額險保障額度怎麼選？
前面有提到失能增額險會依照第三人責任險的額度再調高2-4倍，第三人責任險的額度分為3個部分，有「每一個人之傷害」、「每一意外事故之傷害」及「每一事故意外之財損」，其中會影響到失能增額險的倍數是在「每一意外事故之傷害」，這裡的倍數選擇多少，會決定失能增額險可以調高幾倍。
圖二：保額舉例
先解釋一下上圖每一個項目代表的意思：
【第三人責任險】
- 每一個人之傷害100萬：發生事故之後，針對每個人的體傷最高可以賠付100萬
- 每一意外事故之傷害3倍：若發生交通事故導致很多人受傷，則全部體傷可以賠付的金額最高可以到100*3=300萬
- 每一事故意外之財損50萬：發生事故之後，針對財損部分最高可以賠付50萬
【失能增額險】
- 每一個人失能2倍：發生事故之後，針對每個人體傷的賠付金額可以額外增加100萬*2=200萬。
因此，根據上圖的例子，總共可以獲得多少保障呢？當事故發生時，最多失能可以理賠強制險200萬+第三人責任險100萬+失能增額險100萬*2=500萬，如果失能增額的倍數想要選擇更高，就必須調整第三人責任險針對每一意外事故之傷害的倍數。我們也建議幾個方案，方便大家直接投保：
圖三：推薦投保組合
如果不知道要怎麼挑選的朋友們，可以參考以上3個組合，至少都可以再額外獲得1500以上的失能保障，開車上路才安心。
車禍死殘判賠實際案例
不說你可能不知道，發生車禍時，傷害失能的賠付金額比死亡的金額高出好幾倍，以牙醫撞死牙醫 「闖馬路違規在先」判賠268萬、跨分向線撞癱重機男 判賠3548萬兩則新聞為例，傷害失能的賠付金額是死亡的13倍，只要駕駛有投保失能增額險，發生意外時就不會有那麼大的賠付壓力，即便每個人都會覺得自己是安全駕駛，還是有很多時候是我們自己再小心，意外也會發生的，不怕一萬只怕萬一，建議大家還是要規劃完整的保障，將風險轉嫁給保險公司來承擔喔！
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