火災新聞頻傳，嚴重的像是2021年高雄鹽埕區城中城的惡火就導致多人死傷，而住宅火災經常因老舊管線、瓦斯外洩等因素發生，對居民生命財產安全造成嚴重威脅。內政部消防署的數據顯示，建築物火災是最常見的火災類型。112年1～11月，全國約有1.62萬起火災，導致超過5億元的財產損失。
這讓我們瞭解到除了要加強住宅防火安全，包括定期檢查電氣設備和瓦斯管線，透過投保住火險也能降低火災發生時的損失。以下就讓我們帶你了解住火險是什麼？保障範圍有哪些？以及常見問題，一次搞懂住宅火險怎麼保、如何理賠，透過保險給自己和家人更多保障！
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住火險是什麼？
住火險全名為「住宅火災及地震基本保險」，投保建築物須以「居住」為使用目的，其內容包含：住宅火災保險、住宅第三人責任基本保險、住宅玻璃保險、住宅颱風及洪水災害補償保險，以及住宅地震基本保險。理賠的給付項目則包含：保險標的物毀損滅失、被保險人因承保事故致第三人遭受體傷、死亡或財物損害依法應負賠償責任而受賠償之請求、清除費用及臨時住宿費用之補償。
考慮到火災、地震、閃電雷擊、爆炸或機動車輛碰撞等事故是無法預料的，若想讓財物損失降至最低，除了採取必要的安全措施外，透過住火險提供的財產損失理賠，可以幫助保戶在面對這些事故時得以申請賠償，避免因突發意外而面臨財務衝擊。
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一定要保住火險嗎？
雖然政府沒有強制要求擁有房屋的人必須投保住宅火災及地震基本保險，但如果是「貸款購屋」，銀行通常會要求必須投保住火險。這是為了保障房屋抵押品在遭受火災毀損時，確保貸款人有能力償還款項。住火險是一年期的保險，每年可以續保。對於屋主來說，住火險是十分基本的居住保障，它提供財務損失補償以應對可能發生的火災、自然災害或其他意外造成的財產損失。因此，十分建議住屋擁有者為自己的房屋多加一層保障唷！
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住火險4大重點介紹
許多人可能不知道，投保住宅火災及地震基本保險其實是一件簡單的事情，可以直接在網路上完成試算和投保。但是密密麻麻的保單條款，看了老半天還是看不懂嗎？沒關係，我們已經為你整理了住火險的4大要點，幫助你更快地理解保險所需的所有細節，就讓我們一起看下去吧！
重點１：承保範圍
根據臺灣產物保險的住宅火災及地震基本保險條款第二十條，其承保範圍涵蓋多種危險事故對住宅建築物或其中動產直接造成的損失。包括：火災、閃電雷擊、爆炸、航空器及其零配件墜落、機動車輛碰撞、意外事故所致的煙燻、罷工、暴動、民眾騷擾、惡意破壞行為，以及竊盗等。
但要注意的是，住火險不包括因住宅損毀導致的租金收入、預期利益、違約金及其他附帶損失。最重要的一點：若保險建築物不是全部用於住宅使用，將不予理賠！
了解更多：住宅火災及地震基本保險－完整承保範圍
重點２：額外賠償費用
根據臺灣產物保險的住宅火災及地震基本保險條款第二十二條，因發生承保範圍之危險事故時住火險的額外賠償費用包括以下幾項：
- 清除費用：指清除受損物品殘餘物所需的必要費用。
- 金融、信用卡及證件重製費用：指因損失需重製文件或卡片所支付的費用，賠償上限為新台幣5,000元。
如果投保住宅火險因危險事故導致住宅損毀不適合居住，保險公司還將額外支付：
- 臨時住宿費用：承保建築物在修復或重建期間，被保險人若需要暫時搬遷，可獲得每日最高新台幣5,000元的賠償，總額上限為20萬元。
- 租屋仲介費用：承保建築物若因修復或重建需租屋，則相關仲介費用的賠償上限為5,000元。
- 搬遷費用：承保建築物若需要搬遷，則搬家費用的賠償上限為10萬元。
- 生活不便補助金：承保建築物若無法居住於原住所，則每日可獲得3,000元的補助，最長為30天。
上述裝潢修復費用、清除費用、金融、信用卡及證件重製費用、臨時住宿費用、租屋仲介費用或搬遷費用者之理賠金額非定額給付，所以申請理賠時需另外檢附費用支出之相關單據。要特別注意的是，這些賠償不包括住宅的預期效益、租金收入和違約金，更詳細的賠償金額和條件可以參考臺灣產物住宅火災及地震基本保險條款。
重點３：不保之動產
住火險的保障範圍如上所述也包含住宅建築物內的動產，但要注意有些動產仍屬於不保項目。根據臺灣產物保險住宅火災及地震基本保險條款第二十六條，不保之動產項目包括：
- 供加工、製造或營業用之機器、生財器具、原料、半製品或成品。
- 各種動物或植物。
- 各種爆裂物或非法之違禁品。
- 供執行業務之器材。
- 承租人或訪客之動產。
- 被保險人及其配偶、家屬、受僱人或同居人受第三人寄託之財物。
- 金銀條塊及其製品、珠寶、玉石、首飾、古玩、藝術品、皮草。
- 文稿、圖樣、圖畫、圖案、模型。
- 貨幣、股票、債券、郵票、票據及其他有價證券。
- 各種文件、證件、帳簿或其他商業憑證簿冊。
- 機動車輛及其零配件。
重點４：網路投保注意事項
建議購買保險時，應詳讀住火險不保之危險事故的規定，並確實理解所承保的範圍及不保的事項，以確保自身的權益。特別提醒若是透過網路投保住火險，以下情況有可能無法承保，建議於投保前查看網頁中是否有加註說明：
- 若為頂樓加蓋、地下室或住商混合建築物，不符合網路投保保險標的物資格。
- 非住宅使用性質，若全部或一部分供辦公、加工、製造或營業用之建築物，也不在承保範圍以內。
申請住火險理賠所需文件
根據臺灣產物保險的「住宅火災及地震基本保險」條款第三十條，申請住宅火災保險理賠時，被保險人需準備以下文件：
- 理賠申請書：這是正式向保險公司提出理賠請求的必要文件。
- 損失清單：列出所有因火災或相關承保事故導致損失或損壞的物品和財產。
- 相關費用單據：如果申請裝潢修復費用、清除費用、金融、信用卡及證件重製費用、臨時住宿費用、租屋仲介費用或搬遷費用，則需要提供相關的費用支出單據。
申請住火險理賠的時候，需要更清楚的了解實際損失的情況，保險公司可能會提醒被保險人準備一些額外的相關證明文件或證據，甚至可能還需要警察機關的處理證明。為了讓理賠過程更加順利，建議被保險人根據保險公司的指引，準備好相關的文件，有助於加速住火險理賠流程。
了解更多：住宅火災及地震基本保險－理賠所需文件
住火險相關問題Ｑ＆Ａ
1. 空屋有理賠嗎？
根據臺灣產物保險的「住宅火災及地震基本保險」條款第三十三條，對於連續60日以上無人看管或使用的建築物即視為空屋，如果發生保險條款第二十條第一項所承保的危險事故（火災），保險公司仍負有賠償責任；這表示幫房屋保險後，即使之後處於無人居住的狀態，仍然能在事故發生後獲得住火險理賠。然而，保險公司在進行賠付前，可能會要求要保人先加繳因使用性質變更所產生的差額保險費。
上述是空屋發生火災時仍能獲得住宅火災保險的保障，但若是空屋因突發意外事故造成住宅玻璃毀損，在住宅玻璃保險中將列為不保事項。（根據第五十九條住宅玻璃保險之不保事項，在建築物符合空屋定義的情況下，將不予理賠。）
了解更多：住宅火災及地震基本保險－理賠情形
2. 竊盜有理賠嗎？
根據臺灣產物保險的「住宅火災及地震基本保險」條款第三十四條，在保險期間內，對於承保建築物內動產因竊盜所致的損失，保險公司負有賠償責任。如果因竊盜事故導致住宅建築物受損，保險公司同樣負責賠償。每次竊盜事故的賠償金額上限為新台幣15萬元，保險期間內累計賠償金額最高為新台幣30萬元。被保險人須先行負擔每次事故新台幣5,000元的自負額。
然而，保險公司不負責賠償：任何性質之附帶損失、要保人、被保險人或被保險人之配偶、家屬、受僱人、同居人之縱容、主謀、共謀或串通所致的竊盜損失、存放於露天或未完全關閉建築物內的損失，以及無法證明確實因竊盜所致的損失。
3. 建築物非因住火險之危險事故毀損，怎麼辦？
根據臺灣產物保險的「住宅火災及地震基本保險」條款第九條，如果承保的建築物因非承保危險事故所致的全部傾斜、倒塌或變移，導致建築物完全無法使用，則保險契約效力即行終止，在這種情況下，保險公司會按日數比例返還未滿期的保險費。
4. 住火險有投保屋齡限制嗎？老舊房屋有需要投保住宅火險嗎？
住宅火災及地震基本保險並沒有投保屋齡的限制，無論房屋新舊，只要是居住用的房屋，屋主都可以為其投保。住火險不僅涵蓋火災損失，還包括第三人責任險、住宅玻璃保險、以及地震基本險等多種保障。
對於老舊房屋而言，投保住宅火險尤其重要，因為這些房屋可能由於結構問題或設施老化，而更容易發生火災，若因火災造成鄰居的生命或財產損失，住火險可以提供賠償，進而幫助屋主減輕經濟負擔。因此，不論屋齡如何，投保住宅火險都是十分推薦的選擇。
保障再升級，居家綜合保險
「居家綜合保險」可以說是住火險的升級版，如果你希望獲得更全面的保障，包括建築物內的動產和其他的擴大保障，居家綜合保險可能更適合你。像是臺灣產物保險的「居家綜合保險」提供了住宅火災及地震基本保險之外的進階保障。3大特色包括：
- 升級保障範圍更安心：除了住宅火災及地震基本保險承保範圍，也增加額外附加條款，例如：家事代勞費用附加條款、住宅災害費用補償附加條款、擴大承保機車火災事故附加條款、住家綠能升級附加條款、特定事故房屋跌價補償附加條款，讓房屋所有權人全面保障動產、不動產。
- 訪客及第三人責任保險：承保範圍不限於因火災、閃電雷擊、爆炸或意外事故所致煙燻，當被保險人因標的物內或日常活動所引起之意外事故，致第三人受傷補償，或者第三人財物損失，皆可申請理賠作業。
- 理賠項目無自負額：居家綜合保險的項目無自負額，例如：竊盜事故不需先支付新臺幣5,000元予保險公司，即使損失金額小也不用擔心。
延伸閱讀：網路投保住宅火災及地震基本保險，動產、不動產基本保
住火險，讓你的生活多一份安心
火災和其他意外事故是常有的事，這些防不勝防的危險一旦發生，就可能讓我們背負龐大的損失，嚴重影響我們的生活。因此，在平時就建議做好萬全的準備，而投保住宅火災及地震基本保險就是其中之一！臺灣產物保險的住火險理賠範圍不僅涵蓋房屋受損、第三人責任的理賠，也涵蓋家中部份動產，幫助你快速恢復日常生活。擁有住火險，就是讓家添上一層堅固的防護網，為自己和家人創造一個更安心、更有保障的居住環境。
