購買汽車保險的時候，你是否曾聽過「車體險係數」和「汽車險費用」呢？在計算汽車險費用時，車體險係數不僅代表了駕駛者和車輛的特性，還直接影響著汽車險費用的高低。為了更好理解這個複雜的計算過程，以下內容將帶你深入解析車體險係數如何影響車體險保費，快一起看下去吧！
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車體險係數是什麼？與保費有什麼關係？
車體險係數，就是保險公司用來衡量一輛車在特定情況下所承擔風險的一個指標。在購買保險時，保險公司會根據車主提供的車輛資料，如：車齡、車型、使用情形等，來評估車輛的風險程度。這個係數反映了車輛可能遭遇事故的概率以及可能造成的損失程度。車體險係數的高低直接影響著汽車險費用的計算：係數越高，意味著車輛的風險程度越大，相對應的保險費用也就越高。簡單來說，車體險係數是連接車輛風險和保險費用的關鍵橋樑，幫助保險公司合理的評估和訂價，同時也讓車主更清楚自己保險成本的來龍去脈。
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影響「車體險係數」的因素有哪些？
了解影響「車體險係數」的因素，不僅有助於我們選擇更合適的保險方案，還能幫助我們理解保險費用的計算方式。接下來，我們將深入探討2大影響因素，讓你對車體險有一個更全面的了解。
影響1. 從人因素係數
影響車體險係數的因素中，「從人因素」主要考慮車主的年齡、性別，以及過往的肇事賠款紀錄。年輕駕駛者的係數會較高，性別也是一個考量因素，肇責賠款紀錄則直接反映了駕駛者的駕駛行為和事故發生的頻率。這些個人屬性和歷史紀錄共同影響著對車主風險程度的評估，進而決定汽車險費用的高低。
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年齡性別係數表
| 年齡／性別 | 男 | 女 |
|---|---|---|
| 未滿20歲 | 1.89 | 1.70 |
| 20~24歲 | 1.74 | 1.57 |
| 25~29歲 | 1.15 | 1.04 |
| 30~59歲 | 1.00 | 0.90 |
| 60~69歲 | 1.07 | 0.96 |
| 70歲以上 | 1.07 | 0.96 |
賠款紀錄係數表
| 無賠款年度 | 點數 |
|---|---|
| 3年 | -3 |
| 2年 | -2 |
| 1年 | -1 |
| 0年 | 0 |
| 累積過去3年賠款次數 | 點數 |
|---|---|
| 1次 | 0 |
| 2次 | 1 |
| 3次 | 2 |
| 4次 | 3 |
| 4次以上每增加1次賠款，點數增加1點 | |
| 賠款紀錄點數 | 賠款紀錄係數 |
|---|---|
| -3 | -0.6 |
| -2 | -0.4 |
| -1 | -0.2 |
| 0 | 0 |
| 1 | 2 |
| 2 | 4 |
| 3 | 6 |
| 3點以上每增加1點，賠款係數即增加0.2 | |
車體險賠款紀錄點數＝無賠款年度點數＋賠款次數點數。簡單來說，如果你連續三年（最高三年）都沒有肇事導致需要向保險公司申請賠款，那麼你的保險費用將會因為這個低係數而減少，而獲得較低的車體險費用。
影響2. 從車因素係數
車體險係數的評估中，「從車因素」涉及汽車製造年度和費率代號係數。通常來說，相同的車款，新車的係數會較高，進口車的係數會比國產車高。
汽車製造年度及費率代號係數表
| 費率代號／發照年分 | 前4年及以上 | 前3年 | 前2年 | 前1年 | 當年 |
|---|---|---|---|---|---|
| 1 | 0.5267 | 0.5311 | 0.5360 | 0.5403 | 0.5447 |
| 2 | 0.5530 | 0.5576 | 0.5627 | 0.5673 | 0.5719 |
| 3 | 0.5807 | 0.5855 | 0.5909 | 0.5957 | 0.6005 |
| 4 | 0.6098 | 0.6148 | 0.6205 | 0.6256 | 0.6306 |
| 5 | 0.6403 | 0.6455 | 0.6515 | 0.6568 | 0.6621 |
| 6 | 0.6723 | 0.6778 | 0.6841 | 0.6896 | 0.6952 |
| 7 | 0.7059 | 0.7118 | 0.7183 | 0.7242 | 0.7300 |
| 8 | 0.7411 | 0.7472 | 0.7541 | 0.7603 | 0.7664 |
| 9 | 0.7782 | 0.7847 | 0.7919 | 0.7984 | 0.8048 |
| 10 | 0.8171 | 0.8239 | 0.8315 | 0.8382 | 0.8450 |
費率代號將因汽車廠牌與車型有所不同，基本上越昂貴的車，費率代號會越高，
代號越高，保費也會較貴。
以國產車－福特Focus 2.0 TDCi 5D M6車型為例，車體險費率代號為21。
以進口車－BMW(德國) i7 xDrive60 Luxury G70 544hp 4D 5人座為例，車體險費率代號則為40。
若不清楚自己的費率代號，可以至財團法人保險事業發展中心網站的「汽車重置價格」查詢喔！
車體險係數怎麼算？詳細公式帶你了解
如上所述，車體險係數的計算主要是考量：從人因素和從車因素。這兩大因素綜合考量車主的個人屬性（如年齡、性別、賠款紀錄）和車輛特性（如品牌、型號、製造年份）。計算公式可以簡化為：
要了解自身車體險的具體保額或保費，最好的方法是使用保險公司提供的線上試算工具。透過輸入車主和車輛相關資訊，可以獲得汽車車體險費用估算，讓車主對自己的保險成本有更精準的概念。
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車體險係數5個常見問題
說到車體險，許多車主會對「車體險係數」的概念存有疑問。這個係數不僅是決定保險費用的關鍵因素，還涉及一系列複雜的計算和規定。關於車體險係數的相關問題有很多，以下我們將解答５個關於車體險係數的常見問題，幫助車主快速理解。
Q1.保險中斷會影響車體險係數嗎？
是的，保險中斷會影響車體險的係數。如果車體險期滿後未續保，即出現保險中斷的情況，會打斷你累積的無賠款年度，這可能導致車體險係數增加。連續三年投保且無賠款紀錄可使得點數達到-3，係數為-0.6，進而享有較低的汽車車體險費用。但若中斷保險，將改變車體險係數而導致保費上升。因此，為了維持較低的車體險係數和保費，建議在保險期滿前及時續保。
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Q2.車子借給別人開但肇事了，係數怎麼計算？
當你的車子被借給別人並在保險期間內發生肇事事故時，這個事故的賠款紀錄將列入車主的賠款紀錄中，而不是駕駛人的紀錄。即使開車的不是車主本人，事故仍然會影響車主的賠款紀錄，進而影響車體險係數計算。如果借出的車輛發生了肇事且車主需要向保險公司申請賠款，那麼這將導致車主的賠款紀錄增加，進而提高未來的汽車車體險費用。所以，在決定是否將車輛借給他人時，建議謹慎評估對方的駕駛習慣和事故風險。
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Q3.自然人若肇事，其名下所有投保的車輛車體險係數個別計算或連帶計算？
當一位自然人（個人）作為被保險人，若投保了多輛自用小客車或自用小貨車並發生肇事情況，其賠款紀錄將採「累加計算」的方式。這代表賠款紀錄是將所有車輛的紀錄總合起來，這個累加後的賠款紀錄將適用於每一輛車輛。因此，在個人名下投保多輛汽車時，任何一輛車的事故都可能影響到其他車輛的車體險係數計算。
Q4.車體險保費如何根據被保險人與駕駛人的賠款紀錄計算？
車體險的保費受從人因素影響，其中包含了車體險賠款次數。當駕駛人與車主（被保險人）不是同一人時，駕駛人若發生事故，這個賠款紀錄也會列入車主（被保險人）的賠款歷史中。簡單來說，不論是車主（被保險人）還是駕駛人發生需要負擔肇事責任的事故，都將一併影響車主（被保險人）的汽車車體險費用。選擇誰來駕駛你的車子，對於保險費用來說是一個重要的影響因素，因為駕駛人的行為將會對你的保險紀錄有所影響。
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Q5.個人與法人在投保多台車輛時，其賠款紀錄計算有何不同？
當被保險人為法人（即公司或組織）並投保多輛汽車時，每輛車的賠款紀錄將按照個別車輛進行單獨計算，而不會進行累計。這意味著，對於法人而言，每輛車的汽車車體險費用將根據該車輛自身的賠款歷史來認定，並不會受到法人名下其他車輛的車體險係數影響。這種計算方式允許法人對於每輛車的保險成本進行更精確的管理，並確保每輛車的汽車險費用能夠真實反映其個別的風險程度。
保護愛車，立即投保車體險！
在選擇車體險時，最重要的是根據自身情況選擇最適合的保險方案。想要獲得更便宜的汽車險費用，建議持續投保以累積無肇事紀錄，或是現在就上臺灣產物保險網路平台投保，能直接享有82折起的任意車險保費優惠。若想了解更多關於車體險係數的資訊，你可以參考臺灣產物保險網站和投保試算頁面，幫助你為愛車選擇最合適的保險，確保道路行駛時的安全。
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