必看!車禍理賠案例大解析,常見車險賠什麼、肇事責任如何歸屬一次告訴你

保險最重要的目的是為了轉嫁風險,對於汽機車駕駛來說,擁有足夠的車險保障能夠免去不幸發生車禍事故時,賠不出足夠金額給對方的風險,但真正發生事故時,你知道什麼險種會啟動?賠多少嗎?

常見必備車險項目大解析

對於每位駕駛人而言都知道「強制險」屬於政策性保險,是每輛車都必須投保的項目之一,若沒有投保被公路監理機關或警察機關抓到可是會處以罰鍰。
但僅僅只有強制險是不足以應付道路上會碰到的各種危機,若擦撞對方車輛造成的「財物損失」,這部份強制險就沒有辦理理賠,必須得靠「任意險」來補足強制險保障不夠的地方!

絕大多數人都會投保的任意險項目為:第三人責任險、駕駛人傷害險、車體損失險,接下來分別針對強制險及常見任意險項目進行解析:

  • 強制險-
    保障範圍
    :造成乘客或車外第三人傷害或死亡(不含我方駕駛)。
    啟動時機不論車禍過失責任是在哪一方,受害人或遺屬都可向保險公司申請給付。
    給付範圍:傷害醫療費用(每人)最高20萬、失能或死亡定額給付(每人)最高200萬,合計每人最高賠償額度為220萬。
    延伸閱讀:汽、機車強制險是什麼?強制險費用、保障範圍一次看懂
  • 第三人責任險-
    保障範圍:凡造成對方(車外的人)的傷害或死亡及財物損失。
    啟動時機:駕駛人(即被保險人)有過失、有責任的狀況下,才會啟動該險的理賠。
    給付範圍:

    1. 第三人財損 – 造成對方財物損失可賠償。
    2. 第三人體傷、第三人死亡 – 若賠付的金額超過強制險可給付的額度時,就能靠第三人責任險來補足。
      延伸閱讀:第三責任險是什麼?財損、理賠案例一次搞懂
  • 駕駛人傷害險-
    保障範圍:
    被保險車輛發生交通事故,導致被保險駕駛人因該事故所造成的體傷或死亡
    啟動時機:
    駕駛人傷害險又分為「強制附加駕駛人傷害險」跟「第三責任附加駕駛人傷害險」,以下分別為其啟動時機:

    比較項目 強制附加駕駛人傷害險 第三人責任附加駕駛人傷害險
    保障範圍 單一車輛交通事故
    (例如:自己失神撞到安全島、護欄、路樹或自摔,事故無與其它車輛有關)
    不限單一車輛交通事故
    (自摔、自撞、與他人擦撞所致駕駛人體傷或死亡)

    給付範圍:目前臺灣產物保險網路投保服務,汽車險種兩者皆可選擇投保、機車險種僅能選擇強制附加駕駛人傷害險

    比較項目 強制附加駕駛人傷害險 第三人責任附加駕駛人傷害險
    保障額度 每一人之傷害醫療20萬

    每一個人失能或死亡200萬(固定額度,同強制險給付標準)

    住院醫療保險金日額1000元/2000元

    每一個人失能或死亡100萬~500萬
    (可自選保障額度)

    延伸閱讀:注意!交通事故駕駛人受傷有辦法賠?駕駛人傷害險怎麼賠大公開!

  • 車體損失險-
    保障範圍:
    碰上交通事故時,對自己愛車的毀損賠償
    啟動時機:
    交通事故中最常看到,雙方為了肇事責任而爭論不休,想要趕快把車修好就得自掏腰包或者等對方的賠償,嚴重影響愛車送修進度,也造成自己無車可用的狀況,有車體險保障就能即時修理愛車。

    給付範圍:車體險又分為甲式、乙式、丙式、限額車碰車等四種,可針對自身愛車的車齡及狀況選擇。
    延伸閱讀:甲乙丙式車險差在哪?甲式/乙式/丙式車險價格、保障總整理

肇事責任如何研判?帶你深入了解

談到肇事責任就先要釐清「肇事責任是如何歸屬」,對於這方面陌生的務必要仔細看,至少對肇事責任歸屬的流程有個概念,等真的碰到時,不至於手足無措疏忽了自己的權益。

【肇事責任歸屬流程】

  1. 警方車禍現場圖:事故發生日7天後,可免費向警方申請。
  2. 警方初判分析表:事故發生日30天後,可免費向警方申請,上方會記載警方初步判定的肇事責任。
  3. 鑑定:對初判分析表的結果持有異議,可向當地鑑定委員所申請鑑定,雙方須到會說明,申請人須支付新台幣3000元
  4. 覆議:對鑑定結果有覆議的需求,可向當地覆議委員會申請覆議,採取書面審核,申請人須支付新台幣2000元
  5. 判決:法官依據案件所有的資料進行判決,並有明確記載肇事責任。

明白歸屬的流程過後,就來深入探討一下車禍肇事責任研判的標準與優先順序,首先,一定要有個很重要的觀念是「不是受傷者就沒有錯,而是誰的路權優先」,以下是實務上判斷路權優先順序的基本原則:

  1. 依交通指揮優先-只要有警察在路口指揮交通,就得依照員警的指揮,以定道路優先使用的順序。
  2. 依交通燈光號誌優先-當路口同時有指揮與號誌時,以交通指揮為優先
  3. 幹線道>支線道-在無號誌與指揮的路上時,支線道要先禮讓幹線道,靠近路口有寫「停」或「慢」等字樣的道路,可能為支線道。
  4. 多線道>少線道-線道的多寡是看同一方向行進的車道數量有多少。
  5. 車道數相同時,直行車>轉彎車
  6. 車道數相同且兩車同為直行同為轉彎時,右方車>左方車-簡單來說,當直行至路口時,發現右手邊有車輛也要直行通過,此時要先禮讓對方車輛先行,因為我方屬於左方車

綜合上述,當車禍發生時,不用特別與對方爭論到底是誰撞到誰,而是要確認路權優先問題,並探討雙方的肇事責任。
延伸閱讀:從車禍當下到理賠必備SOP流程!現場處理、報警、強制險理賠一次詳細說明

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車禍理賠案例解析

發生車禍交通事故除了要大概了解有什麼費用須要賠給對方以外,最重要的是要明白「肇事責任的歸屬」會大大影響最終理賠的金額!這邊針對體傷案件、財損案件、重大傷亡案件這三個方向,各舉一個理賠案例,讓大家明白肇事責任的重要性:

  • 體傷案件-
    • 案發經過:被保險人從後方追撞停等紅綠燈的靜止車輛,造成對方車輛毀損,共計修理費用為60,000元,而對方駕駛人多處挫傷,醫療費共6,000元,並在家休養15天(有提供診斷證明與請假證明)。
    • 肇事責任:被保險人未注意車前狀況,應負全責
    • 理賠金額計算:由於被保險人有負肇事責任,所以會啟動第三人責任險,假設對方駕駛人月薪35,000元,和解金額計算如下(過失責任為100%):
      1. 醫療費:6,000元
      2. 工作損失:35,000/月*0.5個月=17,500元
      3. 車輛修理費用:60,000元
      4. 精神撫慰金:20,000元
    • 總計:103,500元(總計賠償金額在保險金額內,故保險公司會進行賠付)
  • 財損案件-
    • 案發經過:被保險人在外面停車時,因為要趕時間而忘記拉手煞車,導致被保險人車輛倒退碰撞停放在後方的車輛。
    • 肇事責任:依照警方判定,被保險人操作不當,應負全責
    • 理賠金額計算:由於被保險人負肇事責任,所以會啟動第三人責任險,且對方車輛損失經估價並核定應賠付新台幣28,000元,賠付金額在保險金額內,故保險公司會進行賠付

一場交通事故可能賠付的金額相當驚人,若碰撞對方車輛是進口、高價車,那財損的部份要賠付的金額絕對是沉重的負擔,因此,務必上路前要審視自己的車險保障是否足夠,賠付對方財損的部份可透過第三人責任險與超額責任險來轉嫁風險,也必須要遵守交通安全,肇事責任可是會大大影響最終理賠金額。

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